Kamate rastu. Istražili smo što to znači za kredite građana

Građani relativno zaštićeni

Ako je netko, na primjer, ugovorio kredit s kamatom od 2 posto uvećanom za EURIBOR, a on je porastao za 3 postotna boda – s nula na 3 posto, kamata koja se do nedavno kretala oko 2 posto, sada je 5 posto, što je više nego dvostruko. Sreća za dobar dio korisnika kredita u Hrvatskoj jest da su građani relativno zaštićeni.

Naime, Zakonom o potrošačkom kreditiranju uvedena su ograničenja porasta kamatnih stopa i one su sada za stambene kredite vrlo blizu gornjoj granici od oko 3,8 posto, tako da taj segment možda i najosjetljivijih dužnika, ne bi trebao biti ugrožen porastom kamata. Također, mnogi građani, svjesni što bi se moglo dogoditi, zamijenili su kredite s promjenjivom stopom, za one s fiksnom, tako da im je isto trošak postao predvidljiv.

Povećani interes za fiksnu kamatu

Iz Hrvatske udruge banaka tvrde da problema s otplatama kredita nema, ali i da su potrošači svjesni rizika promjene kamatnih stopa, te da već neko vrijeme postoji povećani interes za kredite s fiksnom kamatom, kod kojih ne postoji ta vrsta rizika. Prema njihovim podacima, u ožujku 2022. godine 62 posto potrošača koristilo je fiksnu ili kombiniranu kamatnu stopu, dok je 38 posto potrošača imalo promjenjivu kamatnu stopu.

Kako ograničenje kamata funkcionira u praksi pojasnili su nam u Erste banci. Oni trenutno, kao i druge banke, nude stambene kredite s kombiniranom kamatnom stopom – prvih 10 godina kamata je fiksna, a dalje promjenjiva, pa su nam na primjeru takvog kredita i objasnili kako funkcionira ograničenje.

Većina kredita vrlo blizu maksimuma

Iz Erstea kažu da kod njih trenutna promjenjiva kamatna stopa na kombinirane kredite iznosi 3,642 posto, a maksimalna zakonska 3,787 posto, što znači da nema velikog prostora za rast. Do maksimalne kamatne stope ima tek 0,145 postotnih bodova.

To potvrđuju i iz HNB-a te kažu da su kamatne stope na većinu stambenih kredita s promjenjivom stopom vezanom uz Euribor vrlo blizu, odnosno na razini zakonskog ograničenja maksimalne kamatne stope. Naime gotovo 70 posto kredita čija je kamatna stopa vezana za EURIBOR imalo je krajem 2021. godine kamatu jednaku maksimalnoj, a vjerojatno je taj postotak prošle godine i dodatno narastao.

Situacija s nestambenim kreditima

Podaci HNB-a pokazuju da je kod nestambenih kredita građanima vezanim uz EURIBOR prosječna kamatna stopa u drugoj polovini 2022. porasla za 0,83 postotna boda, odnosno s 5,43 posto krajem lipnja na 6,26 posto krajem prosinca.

Od 1. siječnja najviša dopuštena kamata za eurske nestambene kredite je 8,16 posto. Ako napravimo simulaciju jednog kredita od 10 tisuća eura, na rok od 7 godina, uz kamatnu stopu od 6,26 posto, dolazimo do anuiteta od 147,33 eura. U slučaju rasta kamata na trenutni maksimalni iznos od 8,16 posto, anuitet kredita raste na 156,66 eura.

Ako pak uzmemo kredit od 20 tisuća eura, na rok od 10 godina, anuitet će nam po sadašnjoj prosječnoj kamati iznositi 224,66 eura. U slučaju da dođe do rasta kamata do trenutnog zakonskog maksimuma od 8,16 posto, mjesečna obveza porasla bi na 244,34 eura.

Poduzeća nisu zaštićena ograničenjem kamata

Što se tiče poduzeća, ona nisu zaštićena ograničenjem kamatnih stopa, tako da su potencijalno i osjetljivija na njihov rast. Ipak, dobar dio kredita poduzeća ugovoren je s fiksnom kamatnom stopom – više od 50 posto ukupnog iznosa, pa je njihova “ranjivost umjerena” na šok promjene EURIBOR-a.

U najvećim problemima, naravno, mogla bi se naći ona koja su slabo profitabilna, jer ne zarađuju dovoljno da bi mogla pokriti dodatni trošak kamata. Ipak, iz HNB-a procjenjuju da velika većina poduzeća može podnijeti dodatni teret porasta kamata.

Rast kamate s 15 tisuća na 37 tisuća eura

Uz pomoć kreditnog kalkulatora HBOR-a napravili smo i nekoliko simulacija kako se mijenja trošak otplate kredita ovisno o promjeni kamatne stope. Tako kod kredita od 100 tisuća eura, na pet godina, u slučaju rasta kamatne stope s 2 posto, rata kredita raste za 250 eura – s 1833 na 2083 eura, a ukupne kamate s 5083 eura na preko 12700 eura.

Ako pak pogledamo jednaki iznos kredita s jednakim rastom kamate, ali na 15 godina, vidjet ćemo da je ukupno otplaćena kamata porasla s oko 15 tisuća eura, na više od 37 tisuća eura.