Još uvijek stignete ugrabiti državnu subvenciju stambenog kredita. Napravili smo hodogram s najvažnijim informacijama

Dok cijene na tržištu kontinuirano divljaju, za kupnju ili izgradnju nekretnine mnogima je državna subvencija stambenog kredita najbolje rješenje. Ne čudi zato da je Agencija za pravni promet i posredovanje nekretninama i ove godine u prvih sat vremena otvorenog javnog poziva, koji je započeo 20. ožujka, zaprimila više od 400 zahtjeva.

Javni poziv će biti otvoren oko četiri tjedna, ovisno o broju zahtjeva i količini sredstava koja se dodjeljuju. Budući da je za tu namjenu u 2023. osigurano oko 9,30 milijuna eura, prema dosadašnjim procjenama bi to trebalo biti dovoljno za oko 5.500 zahtjeva, stoji na stranicama APN-a.

Tijekom prošlogodišnjeg subvencioniranja odobreno je 5.675 zahtjeva, a smatra se da će i ove godine interes biti isti, odnosno možda i veći. Ako mislite da ste zakasnili na ovogodišnju prijavu – nemojte oklijevati, jer još uvijek sve stignete, a kvalitetna priprema je pola posla.

Subvencije od 30 do 51 posto iznosa

Visina subvencije ovisi o indeksu razvijenosti mjesta na kojem se nekretnina kupuje, odnosno gradi, te se kreće od 30 do 51 posto iznosa anuiteta ili rate kredita.

U šest godina provođenja ove stambene i demografske mjere gotovo 40 posto ukupnih subvencija odobreno je osobama mlađim od 30 godina, a izuzev Zagreba, najviše njih odobrilo se u Osječko-baranjskoj županiji, kazuju podaci APN-a.

Kako bismo osigurali jedinstveni pregled svega što morate znati prije no što krenete u podizanje stambenog kredita i potraživanje subvencija, napravili smo hodogram s najvažnijim informacijama. U tome nam je pomogla Tatjana Juričić, voditeljica poslovnice Zagrebačke banke u Resselovoj ulici u Zagrebu.

Posavjetujte se sa stručnjakom

Prvi i najvažniji korak je razgovor sa stručnjakom, odnosno bankarom ili bankaricom. Pri tome klijent iznosi svoje želje i potrebe, a banka procjenjuje njegove financijske mogućnosti i kreditnu sposobnost.

Za to je potrebno u banku donijeti osobnu iskaznicu, platne liste unazad tri mjeseca te ispuniti potvrdu o statusu zaposlenja i visini primanja.

“Ono što ljudi često ne znaju jest da se u procjeni njihove kreditne sposobnosti razmatraju apsolutno svi izvori primanja. Tako je, osim podataka iz platnih lista, korisno znati i odrađuju li klijenti i neki honorarni posao ili ostvaruju li neku drugu vrstu dohotka koju mogu dokazati”, objašnjava Juričić.

Važno je kupujete li ili gradite nekretninu

Nakon procjene kreditne sposobnosti, klijent donosi odluku o tome kupuje li nekretninu ili se pak odlučuje na izgradnju nove ili rekonstrukciju već postojeće. Ako je riječ o kupnji stana ili kuće, potrebno je znati koja se nekretnina kupuje. O toj odluci ovisi sljedeći korak koji obuhvaća prikupljanje potrebne dokumentacije.

Za kupnju nekretnine potrebni su uporabna dozvola, energetski certifikat i izvadak iz zemljišnih knjiga. Važno je imati i potpisani predugovor ili ugovor o kupnji nekretnine.

U slučajevima u kojima se klijent odlučuje za izgradnju, dogradnju, dovršenje ili rekonstrukciju nekretnine, potrebni su izvadak iz zemljišnih knjiga, pravomoćna građevinska dozvola s projektom i troškovnik radova.

Subvencije se produljuju ovisno o broju djece

Neovisno o namjeni kredita, ako klijent ima djecu do 18 godina koja žive u istom kućanstvu, uz ovu je dokumentaciju nužno priložiti i njihove rodne listove, potvrde o prebivalištu i preslike osobnih iskaznica.

Za svako postojeće malodobno dijete razdoblje subvencije se produljuje za jednu godinu, a za svako dijete rođeno ili posvojeno za vrijeme trajanja osnovnog razdoblja subvencije, koje je pet godina, subvencija se produljuje se za još dvije godine. Tako je APN samo u 2022. godini za više od 7.200 rođene djece u razdoblju subvencioniranja kredita zaprimio i obradio više od 2.500 zahtjeva za dodatno subvencioniranje.

Važna je i izjava o nekretninama u vlasništvu

Također, klijent je dužan potpisati izjavu o nekretninama u vlasništvu, a koju mu izdaje banka, kao i ostalu APN dokumentaciju koju će za klijenta pripremiti bankar.

S prikupljenom dokumentacijom, klijent podnosi zahtjev za kredit. U Zagrebačkoj banci termin i poslovnicu banke moguće je odabrati po želji klijenta.

Ako klijent ima osobnog bankara, termin sastanka zakazuje se u dogovoru s njim. Osim toga, termin se može dogovoriti i online putem ili jednostavnim uzimanjem broja na redomatu u poslovnici.

Kredit se može dobiti u iznosu vrijednosti nekretnine

Prije nego što se odobri kredit, a nakon što se prikupi potrebna dokumentacija, određuje se i termin procjene nekretnine, u dogovoru s procjeniteljem i klijentom, odnosno osobom koja prodaje nekretninu. Ako se kredit podiže u Zagrebačkoj banci, procjena je u potpunosti besplatna, a provodi ju ZANE – trgovačko društvo za poslovanje nekretninama u stopostotnom vlasništvu Zagrebačke banke.

Procjenitelj izlazi na teren, slika nekretninu i u roku od pet do sedam dana svoju procjenu šalje u banku, a temeljem toga se zatim računa može li klijent dobiti iznos kredita koji je zatražio.

“Procjena uvijek mora biti 1:1, što znači da, ako je nekretnina procjenjena na vrijednost od 60 tisuća eura, klijent dobiva kredit u tom iznosu. Ako je zatražen kredit veći od vrijednosti nekretnine, tada se klijentu odobrava isključivo kredit u iznosu procjene nekretnine”, naglašava Juričić.

Kada se nekretnina gradi ili rekonstruira, procjenitelj pak detaljno proučava projekt i troškovnik, procjenjuje koliko vrijedi zemljište te koliko će nekretnina vrijediti nakon što se izgradi.

Dodatne pogodnosti koje vrijedi iskoristiti

Zagrebačka banka nudi fiksnu kamatnu stopu prvih 15 godina te financiranje nekretnine uz istu kamatnu stopu ako je cijena nekretnine iznad 100.000 eura.

Moguće je ugovoriti iznos kredita do 100 posto vrijednosti nekretnine, a u slučaju financiranja izgradnje, nije potrebna zamjenska nekretnina, već je zalog na nekretnini koja je predmet izgradnje.

Uz to postoji i mogućnost ugovaranja različite ročnosti subvencioniranog i nesubvencioniranog kredita – na nesubvencionirani kredit klijent može u bilo kojem trenutku raditi uvećane uplate na kredit ili kredit konačno otplatiti.

Banka šalje zahtjev APN-u

Nakon prethodnih pet koraka, ide se u odobravanje kredita. S klijentom je iskomunicirana kamatna stopa, iznos kredita te rok otplate. Zatim slijedi obrada zahtjeva od strane banke te nakon što je kredit odobren, banka tu informaciju javlja klijentu.

“Bitno je istaknuti da je tijekom cijelog ovog procesa važna aktivna komunikacija između bankara i klijenta, kako bi se olakšao svaki korak te se uspješno izvršile sve obveze obje strane”, ističe Juričić.

Pri odobrenju kredita, banka je ta koja svu dokumentaciju, kao i sami zahtjev za subvencijom, šalje APN-u. Dakle, o svemu tome brigu vodi bankar illi bankarica klijenta, što mnogi ljudi ne znaju jer misle da je to njihov zadatak.

Agencija donosi odluku o subvenciji

Predani zahtjev zatim obrađuje Agencija te vijest o odobrenju ili neodobrenju subvencije javlja banci. Prema Zakonu o subvencioniranju, vremenski rok u kojem je Agencija dužna javiti ovu informaciju je određen na tri dana, od dana donošenja odluke o subvenciji.

Zatim banka priprema ugovornu dokumentaciju u ime klijenta – ugovor o kreditu, suglasnosti i slično te ju potpisanu šalje APN-u kako bi ju i oni potpisali, budući da su također sudionici u kreditnom odnosu. Kada su ugovori potpisani s obje strane, osobni bankar iste dostavlja i klijentu na potpis.

Ne zaboravite prijaviti prebivalište

Klijent potpisane ugovore i popratnu dokumentaciju odnosi javnom bilježniku na solemnizaciju. “Za razliku od javnobilježničke ovjere određenog dokumenta, pri kojoj se ovjeravaju samo potpisi sudionika, solemnizacija je složeniji proces. Mnogi ljudi to ne razumiju, stoga smatram važnim istaknuti da solemnizacija nije isto što i ovjera”, ističe Juričić.

Solemnizacija ugovora je pojam kojim se opisuje postupak potvrde ugovora pri kojem javni bilježnik provjerava odgovara li ugovor propisanoj formi te objašnjava sudionicima smisao i posljedice njegovog sklapanja.

Potom klijent ugovore vraća u banku te čeka da prođe uknjižba tereta. Slijedi isplata kredita o čemu banka obavještava APN te im dostavlja otplatni plan kako bi se moglo krenuti s isplatom subvencija.

Posljednji korak, ali i jedan od najvažnijih jest i prijava novog prebivališta korisnika kredita i svih članova kućanstva, a koja se mora obaviti u roku od 30 dana. O provedenoj prijavi, klijent je dužan banci dostaviti dokaznicu, ali i upisati vlasništvo nekretnine u zemljišne knjige.

Planirajte dodatne troškove

Kada se nekretnina jednom kupi ili izgradi, važno je imati na umu i potencijalne dodatne troškove poput plaćanja poreza na nekretnine, uređenja novog doma, ali i njegovog osiguranja od požara, potresa i sličnih neželjenih situacija.

Shvaćajući važnost toga, Zagrebačka banka svojim klijentima nudi i popust na premiju Allianz police osiguranja, kao i gotovinski kredit uz povoljniji izračun kreditne sposobnosti ako klijentu zatrebaju dodatna sredstva.

Reprezentativni primjer izračuna stambenog kredita:

Za kredit u iznosu od 70.000 eura ugovoren na rok otplate 30 godina, uz fiksnu kamatnu stopu od 3,19 posto godišnje prvih 15 godina te promjenjivu kamatnu stopu od 3,19 posto (6M EURIBOR za EUR + 0,88 p.p.) godišnje u ostatku razdoblja otplate, uz otplatu u anuitetima, EKS iznosi 3,33 posto, mjesečni anuitet u prvom razdoblju otplate iznosi 302,35 €, u drugom 302,34 € (ukupno 360 anuiteta), a ukupan iznos koji klijent treba platiti za cijelo vrijeme otplate kredita jest 94.026,89 €. U izračun EKS-a uključen je trošak police osiguranja nekretnine od 33,60 € godišnje, a kod kredita kod kojih je moguća isplata kredita djelomično ili u cijelosti na tekući račun i trošak vođenja tekućeg računa (1,6 € jednokratno).

Reprezentativni primjer izračuna gotovinskog kredita:

Uz fiksnu kamatnu stopu od 5,99 posto godišnje, rok otplate 84 mjeseca, uključenu naknadu za vođenje tekućeg računa u eurima za jedan mjesec, bez naknade za obradu kredita te anuitetsku otplatu, efektivna kamatna stopa (EKS) za kredit od 10.000 € iznosi 6,16 posto. Mjesečni anuitet iznosi 146,05 €, a ukupni iznos koji klijent treba platiti je 12.318,35 €. Kamatna stopa odnosi se na rokove otplate iznad 60 mjeseci.

Sadržaj nastao u suradnji sa Zagrebačkom bankom.