Isprobao sam prvog robota za financijsko investiranje u Hrvatskoj. Evo kako planiram doći do novog auta

Nakon donošenja prilično odrasle odluke da bih novac trebao investirati, shvatio sam da to baš i nije jednostavna stvar. Ponuda je velika i raznolika, no za odabrati pravo rješenje za vlastite ciljeve i mogućnosti, potrebno je uložiti jako puno vremena kako bismo doznali najbitniju informaciju – koja nam je opcija najisplativija.

Za mene je trenutno prilično bolna prodaja udjela u Teslinim dionicama, nekoliko dana prije nego što se dionica podijelila i njezina je vrijednost naglo narasla. Tada sam otprilike shvatio koliko je trgovanje dionicama teško.

Problematično je bilo i to što se vrijednost portfelja unutar fintech alata koji sam koristio ažurirala svakih par sekundi, pa je unutar minute vrijednost značajnije fluktuirala. To mi je izazvalo priličan stres jer sam konstantno, ponekad svakih par minuta, provjeravao vrijednost.

Genius koristi algoritam nagrađen Nobelovom nagradom

Kao najveće društvo za upravljanje imovinom u Hrvatskoj koje nije u sastavu neke bankarske grupacije – InterCapital Asset Management (ICAM) – svojom aplikacijom Genius želi riješiti niz problema koje sam ja imao i korisnicima ponuditi prilično jednostavan način i alat za investiranje i štednju. Genius je prva hrvatska robo-advisor aplikacija za investiranje, što najjednostavnije objašnjeno znači da aplikacija automatski, pomoću naprednih algoritama i uz ljudski nadzor investira za svoje korisnike.

Ideja je da Genius omogući kreiranje vlastitog investicijskog plana, posve digitalno, bez komplikacija i uz detaljna objašnjenja na jednostavnom jeziku. Algoritam se temelji na Modernoj teoriji portfelja ekonomista Harryja Markowitza, koji je za nju dobio Nobelovu nagradu. Tom metodom Genius za korisnika traži kombinaciju fondova koja je prilagođena korisnikovoj razini rizika, uz nuđenje maksimalnog potencijala za prinos.

Cilj koji odaberem se pretvara u plan ulaganja

Nakon instalacije registrirao sam se s osnovnim podacima i lozinkom. Lozinku se, za dodatnu razinu zaštite, može zamijeniti i biološkom autentifikacijom, poput otiska prsta ili skeniranja lica. Nakon toga, Genius mi je prezentirao potencijalne ciljeve štednje i ulaganja, a jedan od njih je i mirovina koja uključuje mjesečne isplate. Ostali ciljevi uključuju samo period investiranja.

Moj automobil će ove godine navršiti deset godina pa mi se činilo razumnim odabrati štednju za novi automobil. Odabrao sam iznos od 30.000 eura, jer bi se za taj iznos kroz par godina mogao pronaći i sasvim pristojni plug-in hibrid. Potom me Genius pitao koliko planiram odvajati mjesečno za investiranje te kolika će biti moja prva uplata. Prva uplata mora iznositi minimalno 70 eura, a mjesečne uplate nisu obavezne i možete uplatiti tipa 10 eura. Ako jedan mjesec ne mogu uplatiti planiranih 300 eura – ne moram. Također, sljedeći mjesec mogu uplatiti više, ako želim. Uplate su u potpunosti fleksibilne, a vrše se skeniranjem 2D barkoda bankarskom aplikacijom, kao bilo koji drugi račun koji mi stiže poštom ili na mail.

Genius me nakon financijskih parametara pitao koliko dugo mogu čekati do ostvarenja cilja – novog automobila, pa sam odabrao pet godina. Nakon toga slijedi nekoliko općenitih pitanja, poput toga koji je izvor najvećeg dijela sredstava koje sam namijenio za ovo ulaganje, imam li kredita te s kolikim iznosom sredstava trenutno raspolažem.

Rizik investiranja ovisi o mojoj spremnosti

Sljedeća pitanja služe personalizaciji investicijskog plana. Genius me prvo pitao kakva iskustva imam s financijskim instrumentima, koliko sam se često bavio investiranjem te koliki udio slobodnih sredstava sam spreman izdvojiti za investiranje. Budući da sam imao neslavan izlet s investiranjem u Teslu, prilično sam hrabro Geniusu rekao kako sam ipak relativno upoznat s investiranjem. Rekao sam mu i da sam spreman odvojiti 40-60 posto slobodnih sredstava na investiranje u dionice što podrazumijeva veći rizik, ali nosi potencijalno veće prinose.

Dakle, Genius nije način za sigurnu zaradu i nju nitko ne garantira. Riječ je o alatu koji olakšava štednju i investiranje. Kao i kod svakog investiranja, postoji rizik, koji je na koncu i sastavni dio investiranja. No, Genius omogućuje da se njime pametno upravlja.

Sukladno tome, Genius me potom pitao s kojim se potencijalnim gubitkom svoje ukupne imovine mogu nositi u godinu dana. Odabrao sam 20 posto.

Stigao mi je personalizirani plan ulaganja

Nakon odgovaranja na još par sličnih pitanja, Genius mi je javio da je stvorio plan za ostvarenje mog cilja. Izračunao mi je kako moja razina tolerancije rizika iznosi šest od deset. Da sam htio više riskirati, dobio bih veći rizik uz potencijalno veći prinos, a da sam manje tolerantan, dobio bih manji rizik i manji potencijalni prinos.

Takvom tolerancijom, unutar pet godina, Genius mi je izračunao kako neću postići svoj cilj od 30.000 eura. Da uplaćujem više mjesečno, uplatim više na prvoj uplati, povećam svoju toleranciju rizika ili produljim rok za cilj, pretpostavljam da bih uspio. No, koncem 2027. godine Genius mi predviđa oko 21.000 eura. Plan se može odmah u tom izborniku promijeniti, pa se mogu prilagoditi parametri kako bih postigao svoj cilj u zadanom roku.

Genius mi je i grafički prikazao kako je moja investicija podijeljena. Točno 27,5 posto otpada na obveznice, koje su sigurnije i nude niži prinos, dok ostatak otpada na dionice i robe. Fondovi u koje se uplaćuje su ICAM-ovi, koji aktivno vode fond menadžeri, analitičari i odjel za rizike tvrtke. Njihov zadatak je maksimizirati prinos te umanjiti rizik. Inače, InterCapital je najveće hrvatsko neovisno društvo za upravljanje fondovima, a na tržištu su više od 20 godina.

Puna transparentnost na svakom koraku

Investicijski portfelj koji je Genius za mene odabrao je uvijek vidljiv, a trenutno se ulaže u 11 fondova kojima upravlja InterCapital Asset Management. Među njima su fondovi koji se kreću od najniže do najviše razine rizika, a sadrže obvezničke, mješovite i dioničke fondove, te odnedavno i fond koji ulaže u robe i sirovine poput zlata, nafte i žitarica. Svaki od tih fondova može biti sastavljen od nekoliko desetaka različitih dionica, obveznica ili drugih oblika vrijednosnih papira.

Za korisnika to znači da s portfeljem, koji je raspoređen na pet ili šest fondova, može svoje ulaganje imati raspoređeno na više od 150 različitih pozicija. To bi bilo praktički nemoguće postići samostalno, pogotovo za malog investitora.

Na kraju je potrebno još unijeti podatke s bankovne kartice, poput IBAN-a. Plaćanje i isplaćivanje sredstava moguće je samo s računa kojemu je korisnik vlasnik. Potrebno je i ispuniti standardiziranu izjavu o poreznom statusu, kao i skenirati osobnu iskaznicu kako bi se potvrdio identitet korisnika i to da je građanin Republike Hrvatske.

Novac mogu isplatiti i ranije

Nakon prihvaćanja ugovora i uvjeta korištenja završava postavljanje i konfiguriranje Geniusa. Ipak, ako se nešto promijeni, pa primjerice u nekom kasnijem trenutku budem spreman na rizičnije ulaganje, uz par klikova to mogu unijeti u Genius, koji će potom stvoriti novi investicijski plan.

No, ako mi novac zatreba ranije, primjerice ako pronađem neki drugi, jeftiniji auto prije nego što istekne pet godina koliko sam unio za investicijski plan, iz Geniusa mogu isplatiti koliko god mi je potrebno. Mogu skinuti cijeli iznos ili dio iznosa, bez ikakvih izlaznih penala. Ako novac isplatim u manje od dvije godine nakon početka investiranja, a ostvario sam neku zaradu, obveza mi je platiti porez, no novac će mi na račun stići unutar jednog do dva radna dana, kao što bi to bilo s običnom međubankovnom uplatom.

Bez transakcijskih naknada i minimalnih iznosa

Genius aplikacija ne naplaćuje nikakve naknade, pa tako nema naknada za upravljanje portfeljem, nema naknada za male iznose uplata, ni transakcijskih naknada unutar portfelja.

Korisnik plaća isključivo naknade koje nose sami fondovi, što je standard za sve fondove na svijetu. Svaki takav fond sa sobom nosi upravljačke naknade iz kojih se plaćaju zaposlenici i troškovi poslovanja tvrtke. O tome svemu korisnik je obaviješten u raznim izvješćima, koji nose i potpuni pregled troškova. ICAM je za korisnike Geniusa dodatno snizio upravljačku naknadu za vođenje fondova za 25 posto, pa tvrde kako je Genius postao najjeftiniji i najisplativiji način ulaganja u njihove fondove.

Jednostavniji način za investiranja u fondove i globalne ETF-ove

Ulaganje Geniusom je najisplativiji način ulaganja u ICAM-ove fondove, no na znatno jednostavniji način. Nekoć je investiranje u fondove, kao i upravljanje portfeljem bila izrazito skupa usluga, koju su si mogli priuštiti samo oni koji raspolažu velikim iznosima za ulaganja. Genius nije alat kojim se može direktno birati dionice ili fondove, već alat koji znatno olakšava i pojeftinjuje ulaganje u ICAM-ove fondove na jedan potpuno digitalan i personaliziran način. Korištenje Geniusa nije bez svojih rizika, no uklonjen je velik broj mogućnosti koje bi korisnicima mogle donijeti probleme ili ih navesti na krive investicijske odluke.

Uz samo investiranje i štednju, Genius i ICAM žele korisnicima ponuditi i edukacije za promicanje financijske pismenosti. Svaki četvrtak održava se njihov Genius Caffe, Zoom sastanak otvoren za sve, a ne samo korisnike Geniusa. Riječ je o sastanku formata pitanje-odgovor, a ICAM-ovi stručnjaci pokušavaju na pitanja odgovoriti na jednostavan način, bez previše stručnih termina i uz pregršt primjera iz svakodnevice. Za sva druga pitanja pišu i detaljne blogove koji su dostupni i unutar same aplikacije te koji kao ni njihovi newsletteri, ne koriste suviše kompliciran jezik i terminologiju.

Genius je dostupan za iOS i Android platformu.

Sadržaj nastao u suradnji s InterCapitalom.