Nisam gledala i potpuno sam slupala prednja vrata SUV-a. Na sreću, jedna dobra odluka financijski me spasila
Zagrepčanka Katarina nakon nesreće razmišljala je samo o tome koliko će novca morati iskeširati zbog svoje nepažnje
“Bila je noć, išla sam kod mame i dok sam skretala desno na parkiralište kraj njene zgrade, priznajem, nisam bila koncentrirana. To je ruta kojom stalno vozim, znam je napamet. I onda se dogodilo. Ne meni, na sreću, nego mom novom automobilu”, priča nam Katarina (39) iz Zagreba, majka troje djece.
Stala je, izašla iz svog SUV-a i vidjela da su joj prednja vrata potpuno uništena.
“Krivac su bili – stupići. U stvari, ja sam krivac jer ih uopće nisam primijetila, pa sam ih fino ‘pokupila’. Prije nisu bili tu, postavljeni su dan ranije, što nisam znala”, prisjeća se Katarina večeri kad je nastradao njezin novi SUV.
Kupila ga je kad je ostala trudna s trećim djetetom. Tada je automobil bio star 6 mjeseci i, kaže nam, izgledao je savršeno. Bila je jako ponosna na njega, čuvala ga i pazila. Dvije godine nakon kupovine još uvijek joj je bio – savršen. I onda je došao taj trenutak nepažnje.
Uvjeravajući samu sebe da to ipak nije “ništa strašno”, sljedećeg je jutra otišla u službeni servis.
“Mislila sam da će oni sad to malo pobrusiti, lakirati, pokrpati, kako to već automehaničari rade, ali nije bilo baš onako kako sam zamislila. Čim su vidjeli auto, rekli su mi ‘Auuuu, gospođo. Ta vrata nisu za popravak. Vama treba staviti potpuno nova vrata”, prisjeća se Katarina nevolje u koju se uvalila svojom krivnjom.
Koliko ću sad novaca morati iskeširati?
Sva u strahu upitala je: Pokriva li to možda moj kasko ili moram platiti, pa da odmah padnem u nesvijest?!
“Dok sam čekala odgovor, tresla sam se. U glavi su mi se vrtjele tisuće kuna koje ću morati iskeširati ako mi kasko to ne pokriva. Mislim se, hoće li biti 6, 7 ili 10 tisuća”, priča nam Katarina.
Riječi ‘Ništa gospođo ne morate platiti, kasko sve pokriva’ bile su joj, kaže nam, najljepše riječi koje je u tom trenutku mogla čuti. Došla je kući mužu i sva sretna rekla:
“Dragi, mijenjamo vrata na autu, ali ne brini, ništa nas ne košta”.
Ostavila je, kaže, automobil na servisu i nakon dva dana došla po njega.
“Izgledao je savršeno, kao novi, i još ljepši nego kada smo ga kupili. Spasio me kasko. Poslije nisam ni htjela provjeriti koliko bi novca trebala izdvojiti iz vlastitog džepa za popravak da kojim slučajem nismo imali ugovoren kasko. Kad imate troje djece, svaka kuna je važna”, ispričala nam je Katarina.
Ona je pravi primjer da se svakom vozaču može dogoditi trenutak nepažnje, a upravo je taj jedan trenutak dovoljan da se automobil ošteti, a novčanik isprazni.
Ne želim nenadani financijski trošak
Umirovljenica Marica (70) iz Slavonskog Broda ispričala nam je da i dalje, iako su joj djeca rekla da je to besmisleno, plaća kasko za karavan star 10 godina.
“Smatram da je to pametna i mudra odluka koja će me zaštititi od nenadanih troškova, a takve troškove nitko ne voli. To je osiguranje koje pokriva štetu na automobilu bila ja kriva ili ne. Imam kasko i mirno spavam. Naravno, ako sam počiniš štetu, ne smiješ biti alkoholiziran. Što je pošteno”, priča nam gospođa Marica, kojoj je važno i to što polica kasko osiguranja pokriva i oštećenja koja se na vozilima mogu dogoditi i izvan prometa.
“Primjerice, ako mi netko pokuša provaliti ili ukrasti automobil. Pokriva i oštećenja od požara, udara groma, eksplozija, nepogoda poput tuče, oluje ili poplave, bačenog ili otpalog predmeta, udara na parkiralištu, odrona stijene… Sve su mi to lijepo objasnili kad sam prvi put došla ugovarati kasko”, kaže nam Marica, koja nam je potom opisala nekoliko situacija u kojima se našla i zbog kojih joj se njena odluka pokazala ispravnom.
Išarali automobil ključevima
“Budući da mi je automobil parkiran ispred kuće u ulici kroz koju prolazi dosta ljudi, uvijek se nađe netko nedobronamjeran. Tako su mi jednom, pretpostavljam djeca, ključevima izgrebala limariju. Kad sam vidjela sedam crta išaranih od početka do kraja mog vozila, poludjela sam”, prisjeća se gospođa Marica.
Drugi put je sama bila kriva za štetu. Parkirala se po noći u rikverc.
“Htjela sam stati što bliže zidu. Na kraju se moj auto „sljubio“ s njim jer je moja noga, umjesto na kočnici, u trenutku dekoncentracije, završila na gasu. Inače sam jako odgovoran i savjestan vozač, ali tu večer sam bila nešto zamišljena i eto, dogodilo se zlo. Cijeli zadnji dio, sve sam zgnječila. Na sreću, kasko me opet spasio. Pa neka moja djeca i dalje tvrde da mi nije potreban”, zaključuje naša sugovornica.
Financijska sigurnost i neovisnost
Prema podacima MUP-a, na hrvatskim je cestama od 2015. do 2020. zabilježeno 190.577 prometnih nesreća. Najviše ih se dogodilo 2017. – 34.368, a najmanje 2020. – 26.074.
U tom razdoblju poginulo je 1.837 ljudi, najviše 2015. godine, kada je život izgubilo 348 osoba.
Osim što prometne nesreće uzimaju stotine i tisuće života, donose i golemi trošak. U spomenutom razdoblju dogodilo se 129.876 prometnih s materijalnom štetom. I premda većina ljudi nakon nesreće u kojoj nisu ozlijeđeni kažu „dobro je, glavno da smo živi i zdravi“, nakon prvotnog šoka shvate da ih čeka trošak popravka automobila. Ali, ako uz obaveznu policu auto osiguranja imaju i kasko dobrovoljno auto osiguranje, problemi se ipak čine puno manji. Ili ih uopće nema.
Preskupo i neisplativo?
U Hrvatskoj se nerijetko za kasko osiguranje smatra da je preskupo ili neisplativo. No, kada se uzme u obzir činjenica da čak i najmanji popravak na automobilu može koštati kao godišnja kasko premija, perspektiva se prilično promijeni.
Evo primjera. Ako ukupna šteta na vašem vozilu iznosi 20.000 kuna i ako je franšiza (sudjelovanje osiguranika u naknadi štete) ugovorena na 3.000 kuna, osiguravajuće društvo platit će 17.000 kuna.
Kasko polica osiguranja, naime, gotovo uvijek sadrži franšizu koja može biti obavezna (ugovorna franšiza) ili dobrovoljna (franšiza za učestale štete).
Franšiza ima trojaku ulogu. S jedne strane može utjecati na samu visinu premije, odnosno, s ugovorenom franšizom visina premije nešto je manja. Također, osiguranike se kroz mehanizam franšize želi potaknuti na to da bude oprezniji i da u prometu više pazi na vlastito vozilo. S treće strane, franšiza ima i preventivnu ulogu. Naime, pokušaji prijevara osiguravajućih kuća u našem društvu nisu nepoznanica, tako da franšiza, između ostalog, postoji i iz razloga kako bi se prevenirali mogući pokušaji prijevara budući da se osiguranike sudjelovanjem u podmirenju dijela štete istovremeno potiče na ozbiljnost i odgovornost.
Obavezna franšiza kod većine osiguravajućih društava funkcionira tako da imate pravo na punu isplatu prve štete, ali već kod prijave one sljedeće aktivira se institut novčanog partnerstva. Dio štete plaća osiguravajuće društvo, a dio korisnik police. S koliko novca ćete sudjelovati, ovisi o uvjetima osiguravajućeg društva koje ste odabrali.
Dobrovoljna franšiza je iznos sudjelovanja u samo jednoj šteti koju samostalno možete odabrati prilikom ugovaranja kasko police. Njena je cijena uvijek fiksna. Ona vrijedi za samo jednu štetu koju odaberete dok je obvezna franšiza gotovo uvijek dio ugovora.
Samo zamjena vjetrobranskog stakla stoji 5000 kuna
Praksa je pokazala da se police kasko osiguranja najčešće ugovaraju za nova vozila, što je i logično jer je njihov popravak, pa i nakon manje nezgode, vrlo izazovno financirati.
Zamjena samo jednog dijela vozila može koštati i više tisuća kuna, a za nešto veću štetu brojke često prelaze i desetke tisuća kuna.
Primjerice, prosječni iznos djelomične štete na vozilu kreće se oko 8.500 kuna, dok je prosječni iznos zamjene vjetrobranskog stakla oko 5.000 kuna.
Svakako valja istaknuti i to da osiguravajuća društva nude i posebne kasko police za starije automobile.
Tek svako šesto vozilo ima kasko
Prema podacima Hrvatskog ureda za osiguranje, tijekom 2020. ukupno je prodano 395.440 polica kasko osiguranja – 134 više nego godinu prije. U usporedbi, međutim, s ukupnim brojem registriranih vozila u Hrvatskoj (2.261.274), to znači da je tek svako šesto vozilo osigurano kasko policom, pri čemu treba uzeti u obzir činjenicu da prosječna starost voznog parka u našoj zemlji iznosi 14 godina.
Za osobni automobil u vrijednosti 150.000 kuna, osiguranje policom kasko osiguranja može se ugovoriti već od 2.500 kn godišnje, a ona ovisi, osim o vrijednosti automobila, i o brojnim drugim parametrima – poput izbora preferiranih dodatnih pokrića.
Kako se formira cijena za Kasko?
Osiguravajuće društvo određuje cijenu police prema vjerojatnosti da će morati isplatiti naknadu u slučaju štete, a na tu vjerojatnost utječu mnogobrojni faktori kao što su: starost vozila, njegova marka, snaga motora i ostale karakteristike, ugovara li ga pravna ili fizička osoba, dob vozača, iskustvo kao i sklonost nezgodama u prošlosti…
No, osnovica za obračun premije kasko osiguranja, odnosno iznosa koji osiguranik plaća osiguravatelju na temelju ugovora, je novo nabavna vrijednost vozila kao osnovni i glavni parametar u određivanju premije kasko osiguranja što korisnicima ove vrste osiguranja često bude neobično, osobito ako osiguravaju kasko policu za vozilo staro nekoliko godina.
Za ovu praksu, međutim, postoji valjan razlog. Vozila se osiguravaju na novu vrijednost jer u slučaju štete klijent dobiva odštetu u vrijednosti novih dijelova, a ne rabljenih, dok se svake godine sa starenjem vozila i protokom vremena uračunava i dodatni popust na starost. Što je, zapravo, fer i povoljna praksa.
Mlađim vozačima cijena police je skuplja
Neka osiguravajuća društva prilikom formiranja cijene uzimaju u obzir i sigurnost automobila, pa je tako cijena kasko police manja ako vaše vozilo ima sustav upozoravanja na sudar, auto alarm ili sigurnosne kamere. Premije znaju biti niže i ako imate veći automobil s dobrom sigurnosnom ocjenom jer se takva vozila automatski smatraju sigurnijima od manjih automobila s istom ocjenom.
Gleda se i dob vozača. Vozačima do 25 godina cijena police nerijetko je nešto skuplja jer je, prema statistikama, veća vjerojatnost da će oni sudjelovati u prometnoj nesreći. Cijenu police osiguranja podići će i dodavanje drugog vozača u osiguranje, jer to automatski udvostručuje rizik od prometnih nesreća.
Svi se uvijek fokusiraju na cijenu premije
Ipak, unatoč svim prednostima kasko osiguranja, mnogi ljudi još uvijek nisu u dovoljnoj mjeri informirani o njegovoj isplativosti, a često se i pribojavaju da će im na duže vrijeme biti teško izdvajati mjesečnu ratu. Obično poslije požale kada im se dogodi iznenadna prometna nesreća.
Problem je i što građani nisu dovoljno upoznati s uslugama osiguratelja, sadržajem pojedinih polica osiguranja, kao i mogućnostima koje im pružaju. Najčešće se fokusiraju na samu cijenu premije, ne uzimajući u obzir sve prednosti koje im osiguranje pruža.
Upravo zbog nedovoljne informiranosti o prednostima police kasko osiguranja, ali i drugih vrsta osiguranja, društva za osiguranje i Hrvatski ured za osiguranje (HUO), uz potporu Udruženja osiguravatelja Hrvatske gospodarske komore (HGK), pokrenuli su informativno-edukativni projekt financijske pismenosti na području osiguranja pod nazivom SIGURNIJE SUTRA.
Cilj im je potaknuti građane da aktivnije promišljaju o korištenju proizvoda osiguranja budući da smo kroz cijeli naš privatni i poslovni život izloženi različitim rizicima – od zdravstvenih i imovinskih, preko nesretnih slučajeva pa sve do rizika u poslovanju.
Zajednički projekt financijske pismenosti SIGURNIJE SUTRA provodi se u okviru Nacionalnog strateškog okvira financijske pismenosti potrošača za razdoblje od 2021. do 2026. godine.
Sadržaj nastao u suradnji s Hrvatskim uredom za osiguranje.