Nekad je nužno odabrati stranu

Uvode se nova pravila za minuse na računu. Viceguverner HNB-a pojasnio što se sve već od 1. rujna mijenja za potrošače

Potpisan je memorandum koji omogućuje prelazak s prešutno prihvaćenih na dopuštena prekoračenja

FOTO: Screenshot HRT

Vlada RH, HNB i trinaest banaka prošlog su mjeseca potpisale memorandum o novim pravilima prekoračenja po tekućem računu. Radi se o memorandumu koji omogućuje prelazak s prešutno prihvaćenih na dopuštena prekoračenja, a odnosi se na gotovo 1,8 milijuna potrošača kojima je prešutno prihvaćeno prekoračenje odobreno.

HNB navodi kako će svima biti zajamčena niža cijena korištenja prekoračenja te kvalitetnije informiranje prilikom ugovaranja prekoračenja kao i postupna otplata duga u slučaju smanjenja ili ukidanja prekoračenja. Nova pravila detaljnije je za HRT objasnio viceguverner HNB-a Bojan Fras.

Kazao je da je potreba za ovim memorandumom postala očigledna nakon nekoliko prigovora potrošača zbog činjenice da su njihova dopuštena prekoračenja prenesena u prešutna prekoračenja. “Proveli smo šire istraživanje i utvrdili da su banke od 2018. nadalje masovno migrirale svoje korisnike tekućih računa i njihove minuse iz dopuštenih prekoračenja na prešutna”, rekao je.

Dopuštena prekoračenja bolje štite potrošače

Pojasnio je kako je razlika između te dvije vrste prekoračenja u tome da se dopušteno prekoračenje ugovara otvaranjem tekućeg računa. Osim toga, tvrdi, ono bolje štiti potrošače.

“Omogućava im bolju informiranost o sadržaju njihovog odnosa s prekoračenjem te je jeftinije za potrošače od prešutnog prekoračenja, jer se na dopušteno prekoračenje primjenjuje ograničenje efektivne kamatne stope koja je sada temeljem zakona 7,31%. Kod prešutnih osiguranja ne postoji takvo ograničenje, postoji samo ograničenje maksimalne nominalne kamatne stope od 7,97%, ali na to se još dodaju bankovne naknade”, pojasnio je.

“Potrošači koji koriste prešutna ograničenja u prosjeku plaćaju od 2 do 3 posto višu efektivnu kamatnu stopu u odnosu na one u zoni dopuštenog prekoračenja”, ističe.

Iznosi odobrenih minusa se ne mijenjaju

Novi memorandum znači bolju regulaciju zaštite potrošača, tvrdi. “To se najbolje manifestira u situacijama kada je banka zbog prestanka primitaka na računu dužna umanjiti iznos minusa ili ga ukinuti – kod dopuštenog prekoračenja banka je dužna potrošaču ponuditi otplatu razlike u 12 mjeseci, a kod prešutnog prekoračenja to banka nije dužna učiniti. Banke još nisu posezale za tim pravom, ali ne znamo što bi se dogodilo kad bi došlo do neke nove krizne situacije”, navodi Fras.

“Najvažnije za korisnike tekućih računa jest to da se iznosi odobrenih minusa, na koje su korisnici imali pravo u trenutku potpisivanja memoranduma, ne mijenjaju – ostaju identični. Banke su do 30. lipnja 2023. dužne svojim korisnicima ponuditi dopušteno prekoračenje do iste visine koju i sada imaju”, ističe Fras.

Postoje određena pravila

Objašnjava i kako su banke dužne svojim korisnicima prekoračenja na tekućim računima ponuditi u istoj visini kao dopušteno prekoračenje, kao i kombinaciju novog dopuštenog i novog prešutnog prekoračenja, ali uz određena pravila.

“Koncepti ova dva prekoračenja su komplementarni. Nadopunjavaju se na način da se prvenstveno odobrava dopušteno prekoračenje koje je redovni oblik prekoračenja. Povrh njega bi se eventualno moglo još nadodati prešutno prekoračenje za neke klijente ili situacije. Prvo pravilo je da, kada banka nudi novo dopušteno prekoračenje, do visine prešutnog prekoračenja koje klijent sada uživa, banka mora najmanje polovicu tog iznosa dati u dopuštenom prekoračenju. Drugo pravilo je da iznos prešutnog prekoračenja u kombiniranom prekoračenju može iznositi najviše 1 mjesečno primanje”, kazao je viceguverner.

Niža kamatna stopa od 1. rujna

Banke će već od 1. rujna početi s primjenom ograničenja efektivne kamatne stope na postojeća prešutna prekoračenja. To je jedna od dvije najvažnije pogodnosti predviđene memorandumom, kaže Fras.

“Potrošač će od 1. rujna za svoja postojeća prešutna prekoračenja odmah početi uživati nižu efektivnu kamatnu stopu, i to će za građane biti jeftinije. Ostalo će trajati određeno razdoblje”, kazao je.

Prema odredbama Memoranduma, banke će najkasnije do 30. lipnja sljedeće godine potrošačima omogućiti prelazak na dopušteno prekoračenje, a samo u iznimnim situacijama moći će mijenjati već odobrene iznose prekoračenja, a da klijent to nije zatražio, navodi HNB.