Broj automobila i nesreća konstantno raste. Jedno rješenje rijetko koristimo, a pokriva gotovo sve troškove
Iz godine u godinu, i broj ugovorenih polica auto osiguranja raste paralelno s povećanjem broja registriranih osobnih vozila
Krajem 2021. godine, u Hrvatskoj je bilo registrirano gotovo 1,8 milijuna osobnih vozila. Na 1000 stanovnika to je 444 automobila, dok je registriranih vozača bilo više od 2,3 milijuna. Unatoč kontinuiranom padu broja stanovnika u zemlji, ove su brojke u stalnom porastu.
Međutim, zajedno s brojem vozača i automobila, raste i broj prometnih nesreća. Evidentirano je ukupno njih 31.453, što je bilo 20,5 posto više u odnosu na 2020., a nastradalo je više od 12 tisuća osoba. Rastao je i broj prijavljenih šteta osiguranih automobila i to za 30,2 posto te tako dosegnuo najveći broj od 2007. godine.
Iako je obvezno auto osiguranje jedno od najzastupljenijih neživotnih osiguranja na tržištu, druge vrste koje pokrivaju raznovrsnije štete nisu toliko zastupljene. Mnogi ih smatraju neisplativima ili nepotrebnima, no u trenutku nezgode ili oštećenja, nerijetko čujemo ono ‘da sam bar bio dodatno osiguran’.
Budući da prometne nezgode nisu rijetkost, kao ni druge situacije u kojima je oštećenje vozila lako moguće, obvezno i dodatno osiguranje automobila uvijek je pametna odluka. Zato smo u nastavku usporedili različite vrste koje su dostupne na našem tržištu te smo istražili što sve uključuju.
Vrste automobilskih osiguranja:
1. Osiguranje od automobilske odgovornosti – obvezno osiguranje, pokriva štetu koju u prometnoj nezgodi nanesete drugima
2. Osiguranje od posljedica nesretnog slučaja – dodatno osiguranje, pruža zaštitu vozaču i putnicima u vozilu u slučaju smrti zbog nezgode ili trajnog invaliditeta
3. Osiguranje od udara životinja – dodatno osiguranje, pokriva štetu na vozilu nastalu uslijed sudara sa životinjom
4. Osiguranje pravne zaštite – dodatno osiguranje, nudi pokriće u slučajevima obrane u kaznenopravnim ili prekršajnim postupcima
5. Auto asistencije – pokrivaju troškove pomoći na cesti u slučajevima u kojima osobno vozilo nije u voznom stanju ili nije sigurno za vožnju
6. Različita dodatna pokrića – dodatna osiguranja i premije, omogućuju, primjerice, besplatan popravak vozila u slučaju utvrđene neispravnosti na redovnom tehničkom pregledu
7. Kasko osiguranje – dodatno osiguranje, pokriva gotovo sve štete koje na vašem automobilu može uzrokovati nezgoda u prometu i izvan prometa, čak i u slučajevima kada ste vi krivac za nesreću
Osiguranje od automobilske odgovornosti
Svi vlasnici osobnih vozila prema zakonskoj obvezi moraju imati ugovoreno osiguranje od odgovornosti za upotrebu motornih vozila, poznatije kao osiguranje od automobilske odgovornosti. Ova je vrsta tijekom 2021. godine bila najzastupljenija na tržištu neživotnih osiguranja, s udjelom od 25,3 posto.
Njegova je primarna svrha pokriti svu štetu koju u prometnoj nezgodi nanesete drugima, a ako štetu nanesete i svom automobilu, troškove snosite sami.
Zato je uvijek dobro razmotriti mogućnosti dodatnih pokrića te, uz obavezno osiguranje, ugovoriti i dodatnu policu koja će vas zaštititi od potencijalnih, a ujedno i nenadanih financijskih troškova.
Mogućnost dodatnih pokrića
Međutim, mnogi se znaju zapitati što će im uopće to te smatraju da imaju nizak rizik od nezgoda, no na umu je potrebno imati da opasnosti vrebaju sa svih strana.
Svakom se može dogoditi trenutak nepažnje, a ako vam auto ne stoji u garaži, uvijek postoji opasnost da će ga oštetiti drugi automobil, jaka tuča ili komad odlomljenog stabla u slučaju olujnog nevremena. Svjestan treba biti i mogućnosti krađe ili provale u automobil, kao i naleta na životinje.
Jeste li do sada imali takvo ili slično iskustvo, što vam se dogodilo te jeste li pritom imali ugovoreno dodatno osiguranje – podijelite s nama u kratkoj anketi.
Osiguranje pravne zaštite ili naleta na divljač
Dopunska osiguranja tako se u većini slučajeva ugovaraju prema vlastitim potrebama, stoga se mogu naći u različitim varijantama. Primjerice, osiguranjem od posljedica nesretnog slučaja pruža se zaštita vozaču i putnicima u vozilu u slučaju smrti zbog nezgode ili trajnog invaliditeta.
Dopunsko osiguranje od sudara sa životinjama omogućava pokriće za štetu koju bi na vozilu mogao izazvati sudar s divljači ili domaćom životinjom.
Postoji i dopunsko osiguranje pravne zaštite koje nudi pokriće u slučajevima obrane u kaznenopravnim ili prekršajnim postupcima, primjerice, u slučajevima vezanim uz gubitak vozačke dozvole.
Pomoć na cesti
Neka osiguravajuća društva nude i dodatna pokrića koja osiguranicima omogućuju besplatan popravak vozila u slučaju utvrđene neispravnosti na redovnom tehničkom pregledu.
Osim toga, na tržištu su dostupna i dopunska osiguranja za pomoć na cesti, poznatije i kao auto asistencije koje pokrivaju razne troškove – od vuče ili spašavanja vozila, preko zamjene kotača i guma, punjenja akumulatora i osigurača, do otključavanja zaključanog vozila.
Pokriće od gotovo svih rizika
Osiguranje koje pokriva gotovo sve je KASKO. Ukupno je tijekom 2021. godine sklopljena 691 tisuća polica KASKO osiguranja, za oko 13 tisuća više nego prethodne godine, kazuju podaci Hrvatskog ureda za osiguranje. Međutim, u odnosu na broj registriranih vozila, postotak automobila osiguranih KASKO osiguranjem nije pretjerano zadovoljavajuć.
Iako postoji mišljenje kako je KASKO osiguranje preskupo i neisplativo, na umu treba imati da i najmanji popravak na novom automobilu, poput promjene stakla ili ravnanja malog dijela karoserije, može koštati kao godišnja KASKO premija.
Ove police pokrivaju štetu koju na vašem automobilu može uzrokovati nezgoda u prometu, ali za razliku od police obveznog auto osiguranja, KASKO štetu pokriva čak i u slučajevima kada ste vi krivi za štetni događaj.
Izuzetak je jedino vožnja u slučajevima kada je osoba pod utjecajem alkohola ili opijata, kada upravlja vozilom bez važeće vozačke dozvole te uslijed namjernog izazivanja i provociranja nezgode.
Pokriva oštećenja nastala i izvan prometa
Važno je istaknuti i kako polica KASKO osiguranja istodobno pokriva i oštećenja na vozilima koja su se dogodila izvan prometa – šteta nastala zbog požara, udara groma, eksplozije, elementarnih nepogoda poput tuča, oluja i poplava, pada ili udarca nekog predmeta.
Pokriva i štete nastale na parkiralištu, one koje su uzrokovane odronom stijene ili naletom na divljač, kao i oštećenja uzrokovana provalom ili krađom vozila. KASKO polica osiguranja tako se može ugovoriti kao puna ili djelomična.
Puna KASKO polica nudi pokriće od svih rizika koji uzrokuju oštećenje, uništenje ili nestanak osiguranog motornog i/ili priključnog vozila, dok djelomična polica nudi različite kombinacije zaštite od najčešćih rizika.
Isplativost nije upitna
Osnovica za obračun premije KASKO osiguranja je novo nabavna vrijednost vozila kao osnovni i glavni parametar.
Vozila se osiguravaju na novu vrijednost jer u slučaju štete korisnik dobiva odštetu u vrijednosti novih dijelova, a ne rabljenih dok se svake godine sa starenjem vozila i protokom vremena uračunava i dodatni popust na starost.
Kao i kod obveznog auto osiguranja, cijena police KASKO osiguranja vozila varira budući da se određuje i formira prema specifičnim karakteristikama vozila i vozača.
Cijena premije ovisi o nekoliko parametara
Na to utječu mnogobrojni faktori kao što su: starost vozila, njegova marka, snaga i ostale karakteristike, ugovara li ga pravna ili fizička osoba te dob, iskustvo i sklonost nezgodama u prošlosti pojedinog osiguranika.
Naposljetku, na cijenu KASKO osiguranja utječe i stečeni bonus, a praksa većine osiguravajućih društava je da se za svaku godinu bez štete bonus povećava do maksimalno 50 posto.
Tako se, primjerice, za osobni automobil u vrijednosti od 20.000 eura, osiguranje policom kasko osiguranja može ugovoriti od 350 eura godišnje.
Proces prijave štete nikad jednostavniji
Neovisno o tome koje osiguranje imali ugovoreno, štetu na osobnom vozilu uvijek je potrebno prijaviti po KASKO polici ili polici auto odgovornosti osiguravajućem društvu u kojem je ista ugovorena – ovisno o tome o kakvoj se nezgodi radi.
Zatim se u osiguravajućem društvu treba popuniti obrazac prijave štete, online ili fizički, nakon čega procjenitelj radi izvid štete.
Nakon procjene i po primitku izvještaja o šteti, vozilo se odvozi na popravak u ovlašteni servis te se radi izračun pokrića i potrebnih sredstava za nadoknadu štete.
SIGURNIJE SUTRA
Upravo zbog nedovoljne informiranosti o prednostima police KASKO osiguranja, ali i drugih vrsta osiguranja, društva za osiguranje i Hrvatski ured za osiguranje (HUO) pokrenuli su informativno-edukativni projekt financijske pismenosti na području osiguranja pod nazivom ‘SIGURNIJE SUTRA’.
Cilj im je potaknuti građane da aktivnije promišljaju o korištenju proizvoda osiguranja budući da smo kroz cijeli naš privatni i poslovni život izloženi različitim rizicima – od zdravstvenih i imovinskih, preko nesretnih slučajeva pa sve do rizika u poslovanju.
Zajednički projekt financijske pismenosti ‘SIGURNIJE SUTRA’ provodi se u okviru Nacionalnog strateškog okvira financijske pismenosti potrošača za razdoblje od 2021. do 2026. godine. U sklopu projekta, društva za osiguranje i Hrvatski ured za osiguranje proveli su i uličnu anketu kako bi provjerili razinu informiranosti građana o KASKO osiguranju. Zanimljive odgovore iz ankete možete pogledati u videu.
Sadržaj nastao u suradnji s Hrvatskim uredom za osiguranje.