U Hrvatskoj je mirovinskom reformom 2002. uveden mirovinski sustav koji se sastoji od tri stupa. Prema tom modelu, prvi i drugi stup su obavezni. Treći predstavlja dobrovoljnu mirovinsku štednju te u tom slučaju sami odlučujemo hoćemo li i koliko uplaćivati. S obzirom na to da o isplati mirovine većina ljudi uglavnom razmišlja pred sam kraj radnog vijeka, potrebno se pravovremeno educirati kako bi odlazak u mirovinu bio što jednostavniji.

I dok je tijekom radnog vijeka potrebno voditi brigu o mogućnostima i prednostima štednje u sva tri stupa, u trenutku umirovljenja treba znati koje su nam mogućnosti za isplatu mirovine na izboru. Točnije, tada moramo odlučiti koje će mirovinsko osiguravajuće društvo (MOD) preuzeti isplatu naše mirovine.

Potonje se pitanje poprilično aktualiziralo budući da su, zbog starosne dobi radno aktivnih ljudi, isplate kombinirane mirovine u porastu. No, mnogi građani ne znaju kako to funkcionira, baš kao što ne znaju ni što su to mirovinska osiguravajuća društva i za što ona služe.

Poslodavac uplaćuje 20 posto doprinosa, oni se raspodjeljuju

Kako bismo raščlanili ovu mnogima nejasnu temu, još jednom utvrdili kako funkcioniraju sva tri mirovinska stupa te saznali što sve trebamo i možemo učiniti pri odlasku u mirovinu kako bismo si osigurali bezbrižne umirovljeničke dane, kroz šumu informacija provela nas je Kristina Kozić, voditeljica ugovaranja i prodaje u Raiffeisen mirovinskom osiguravajućem društvu (tzv. RMOD).

“Za vrijeme našeg radnog vijeka poslodavac od naše bruto plaće uplaćuje ukupno 20 posto doprinosa u obvezno mirovinsko osiguranje. Tako se 15 posto doprinosa uplaćuje u 1. stup, odnosno državni proračun, a 5 posto doprinosa uplaćuje se u 2. stup. Njime upravljaju društva za upravljanje obveznim i dobrovoljnim mirovinskim fondovima”, pojašnjava Kozić dodajući kako su sredstva koja smo uplatili u 2. stup naša individualna kapitalizirana štednja koju koristimo za mirovinu.

Što radi mirovinsko osiguravajuće društvo?

I dok mirovinski fondovi u okviru mirovinskog sustava obavljaju fazu akumulacije sredstava koje uplaćujemo u 2. i 3. stup, o samoj isplati mirovine brine mirovinsko osiguravajuće društvo.

O izboru istih obično ne razmišljamo sve do odlaska u mirovinu, no s obzirom na to da u idućih pet godina više od 50.000 osiguranika iz 2. stupa odlazi u mirovinu, nije na odmet istaknuti koliko je važno dobro odvagnuti kojem ćemo MOD-u dati povjerenje da upravlja našim sredstvima koja smo prikupljali cijeli radni vijek.

“Mirovinska osiguravajuća društva isplaćuju mirovine u okviru obveznog i dobrovoljnog mirovinskog osiguranja na temelju individualne kapitalizirane štednje te izravne jednokratne uplate osoba u mirovinsko osiguravajuće društvo. MOD obavlja fazu dekumulacije u okviru mirovinskog sustava, dakle mirovinska osiguravajuća društva isplaćuju mirovine iz 2. i 3. stupa jer je za isplatu iz 1. stupa zadužen Hrvatski zavod za mirovinsko osiguranje (HZMO)”, pojašnjava sugovornica.

Odabir načina isplate mirovine

Prilikom odlaska u mirovinu, dodaje, građani mogu izabrati hoće li mirovinu primati samo iz 1. stupa od HZMO-a ili kombinirano iz 1. i 2. stupa. Stručnjakinja je objasnila kako to funkcionira.

“Svim korisnicima koji imaju ugovoren 2. stup, Regos, po podnošenju služenog zahtjeva za odlazak u mirovinu, dostavlja na kućnu adresu informativni izračun mirovine. Korisnik tako može birati između mirovine A – prijenos individualne kapitalizirane štednje u državni proračun i u tom slučaju mirovinu isplaćuje samo HZMO ili B – kombiniranu mirovinu prema kojoj 1. stup isplaćuje HZMO, a 2. stup odabrano mirovinsko osiguravajuće društvo.”

No, što u tom procesu treba napraviti te kako znati koji MOD izabrati? Trenutačno na tržištu postoje dva mirovinska osiguravajuća društva, i to Raiffeisen MOD koji je na tržištu 19 godina te odnedavno Hrvatsko mirovinsko osiguravajuće društvo (HRMOD).

“Dakle, ako osiguranik izabere isplatu iz 2. stupa, njegova se kapitalizirana štednja iz mirovinskog fonda u kojem je štedio prebacuje u odabrani MOD s kojim on sklapa ugovor o isplati mirovine”, pojašnjava.

Kako se pokreće postupak?

Sugovornica nam je pojasnila i što sve treba učiniti pri odlasku u mirovinu.

“Prvi korak je podnošenje službenog zahtjeva za odlazak u mirovinu pri HZMO-u. Po podnošenju službenog zahtjeva za odlazak u mirovinu, Regos (središnji registar osiguranika) šalje na kućnu adresu informativni izračun mirovine nakon kojeg budući umirovljenik,donosi odluku hoće li mirovinu primati samo iz 1. stupa (sredstva iz 2. stupa prenose se u državni proračun, kao da nikada nije uplaćivao u 2. stup) ili će primati kombiniranu mirovinu iz 1. i 2. stupa. Odluku korisnik u Regos-u potvrđuje potpisom Izjave o izboru mirovine.”

Ako je korisnikov izbor kombinirana mirovina, ponavlja Kozić, sljedeći korak, nakon zaprimanja konačnog Rješenja HZMO-a za mirovinu iz 1. stupa, je izbor mirovinskog osiguravajućeg društva koji se potvrđuje potpisom Izjave u Regos-u. Po primitku kapitaliziranih sredstava 2. stupa, mirovinsko osiguravajuće društvo potpisuje s korisnikom ugovor o isplati doživotne mirovine te započinje isplata.

Oblici isplate mirovine

Raiffeisen MOD (RMOD) na tržištu je više od 19 godina, točnije osnovano je 2002. godine s ciljem isplate mirovine iz 2. i 3. stupa te do sada ima oko 40.000 sklopljenih ugovora o isplati mirovine.

“Imamo dugogodišnje iskustvo i tim stručnjaka koji stoje na usluzi svim svojim sadašnjim i budućim korisnicima. Rado ćemo ih uputiti u proceduru odabira mirovine i mirovinskog osiguravajućeg društva te ih unaprijed informirati o svim oblicima mirovina koje imamo u ponudi”, dodaje.

Tu se nameće pitanje – kakve oblike isplate mirovine korisnici imaju na izbor ako odaberu RMOD? “Mirovina iz 2. stupa isplaćuje se doživotno, a Društvo u ponudi ima četiri oblika doživotne mirovine koje korisnik može ugovoriti. To su pojedinačna ili zajednička, te ona sa ili bez zajamčenog razdoblja isplate. U 3. stupu moguće je ugovoriti doživotnu, ali i privremenu isplatu mirovine”, dodaje.

Modeli isplate doživotne mirovine iz 2. stupa u RMOD-u:

• pojedinačna doživotna mirovina (korisnik prima mirovinu do kraja svog života)
• zajednička doživotna mirovina (ako supružnik nadživi korisnika, supružniku se nastavlja isplata mirovine iz MOD-a do kraja njegovog života)
• pojedinačna doživotna sa zajamčenim razdobljem: od 5 do 20 godina; ako je primjerice zajamčeno razdoblje 20 godina, u slučaju smrti korisnika tijekom tih 20 godina mirovina se nastavlja isplaćivati odabranom imenovanom korisniku do isteka ugovorenog zajamčenog razdoblja
• zajednička doživotna sa zajamčenim razdobljem: od 5 do 20 godina; ako je primjerice zajamčeno razdoblje 20 godina, u slučaju smrti i korisnika i supružnika mirovina se nastavlja isplaćivati imenovanom korisniku do isteka ugovorenog zajamčenog razdoblja

Kako MOD jamči isplatu?

U idućih pet godina se očekuje da će pravo na izlazak iz 2. stupa ostvariti oko 54.800 sada aktivnih članova koji će imati pravo izbora vrste mirovine i mirovinskog osiguravajućeg društva, odnosno isplatitelja 2. stupa. Pitanje je – koja ulogu tu ima MOD? “U razdoblju isplate mirovina, važno je da MOD dobro upravlja sredstvima za isplatu kako bi se osigurala doživotna isplata, uz naglasak na sigurnost i stabilnost prinosa”, ističe Kozić.

Zanimalo nas je i kako RMOD korisnicima jamči isplatu mirovina, odnosno – što se događa u slučaju da MOD ostane bez sredstava za isplatu i je li to uopće moguće? “Obveze mirovinskog osiguravajućeg društva prema korisniku regulirane su potpisanim ugovorom o isplati mirovine. Mirovina iz drugog stupa mora se isplaćivati doživotno”, kaže te nastavlja:

“Ključno je zaštiti mirovinu svakog korisnika mirovine, kako bi se moglo kroz očekivano vrijeme doista isplatiti sve ugovorene iznose, zajedno s budućim povećanjima mirovine. Mirovinsko osiguravajuće društvo garantira isplatu ugovorenih mjesečnih iznosa mirovina, zajedno s obvezom usklađivanja prema povećanju troškova života za mirovine u 2. stupu, i to minimalno dva puta godišnje. Spomenuto usklađivanje provodi se prema indeksu potrošačkih cijena kojeg objavljuje Državni zavod za statistiku.”

Sedam godina za redom raspodjela dobiti korisnicima mirovine iz 3. stupa

Kako je jedna od uloga MOD-a da cijelo vrijeme trajanja ugovora savjesno upravlja imovinom korisnika i to s ciljem da se održi i uveća njena vrijednost, tako je s vremenom moguća i spomenuta raspodjela dobiti ondnosno isplata viška korisnicima mirovina iz 3. stupa.

Raiffeisen mirovinsko osiguravajuće društvo d.d. je 01. srpnja 2021. godine, uz redovnu isplatu mirovine, korisnicima mirovine iz dobrovoljnog mirovinskog osiguranja raspodijelilo višak sredstava iz ulaganja imovine za pokriće tehničkih pričuva iz dobrovoljnog mirovinskog osiguranja ostvaren u 2020. godini.

Društvo je tako već sedmu godinu za redom raspodijelilo višak od ulaganja imovine za pokriće tehničke pričuve korisnicima mirovina iz dobrovoljnog mirovinskog osiguranja, a iznos koji je raspodijeljen izračunat je razmjerno iznosu ugovorene mirovine, trajanju isplate, obliku mirovine i potrebnom iznosu tehničke pričuve za svaki pojedini ugovor o mirovini iz dobrovoljnog mirovinskog osiguranja.

Imate li nedoumica i ne znate kome se obratiti, sugovornica poručuje kako Raiffeisen MOD stoji na raspolaganju svim budućim korisnicima. Također, na službenoj web stranici www.rmod.hr dostupne su sve relevantne informacije vezane uz isplatu mirovine iz 2. i 3. stupa kao i informativni kalkulator za izračun mirovine.

Producirano u radionici TG Studija, Telegramove in-house agencije za nativni marketing